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红楼知乎:等额本息和等额本金哪个更划算?

2018-04-13 11:39:47 来源:红网综合 作者: 编辑:李雅婷

  编者按:在高房价背景下,不少人早早带上“房奴”的标签。面对20年甚至30年的漫长还款期,如何还房贷更划算?等额本息和等额本金,哪个更划算?小编整理了等额本金与等额本息相关内容,一起来看看怎样还房贷最划算。

  一、什么是等额本息?

  等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,即本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变。在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。

  等额本息的计算方法:

  每月还本付息金额=【本金月利率(1+月利率)^贷款月数】÷【((1+月利率)^贷款月数)-1】

  每月利息=剩余本金×贷款月利率

  还款总利息=贷款额×贷款月数(1+月利率)^贷款月数÷【((1+月利率)^贷款月数)-1】

  还款总额=还款月数×贷款额×月利率×(1+月利率)^贷款月数÷【((1+月利率)^贷款月数)-1】

  二、什么是等额本金?

  等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态,它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少。在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。

  等额本金计算方法:

  每月还本付息金额=(本金÷还款月数)+(本金-累计已还本金)*月利率

  每月本金=总本金÷还款月数

  每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

  还款总利息=(还款月数+1)贷款额×月利率÷2

  还款总额=(还款月数+1)贷款额×月利率÷2+贷款额

  三、“等额本金”与“等额本息”两者主要区别是?

  等额本息法的特点是:所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同,适宜家庭的开支计划,特别是年青人,可以采用用本息法,因为随着年龄增大或职位升迁,收入会增加。

  等额本金法的特点是:第一个月的还款额最多 ,之后逐月减少,越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高,适合在前段时间还款能力强的贷款人,年龄大的可采用本金法,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

  在一般的情况下,等额本息所支出的总利息比等额本金要多,而且贷款期限越长,利息相差越大。

  四、“等额本金”与“等额本息”哪个更划算?

  一般来讲,等额本金比等额本息所还利息要少,而等额本息在开始的几年里,每个月的月还款(即是月供)要比等额本金少。两种不同的还款方式各适合不同的购房人群。

  如果购房者手头资金不足,考虑到经济压力和准备提前还款,或者所能承受到的月供不是很多,等额本息是个不错的选择。这种还款方式适合刚需族,年轻人。

  如果购房是用于投资,业主追求利润最大化,或者说手上资金充足,贷款无压力,选择等额本金会比等额本息少还一大笔利息。这种还款方式适合投资客,或者经济实力较强的购房者。

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