近日，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，让“以房养老”一下子成为热点话题。

　　“我自己在朝晖九区有套200万元的房子，现在和老伴一起住，是不是能抵押给银行或者保险公司，每个月能拿到多少钱？”程大伯在网上咨询起了房灵灵。

　　快房网房灵灵专家大老哥表示，关于“以房养老”，目前国内还没有出台细则。是否需要“以房养老”，要根据每个人的情况来看。住房反向抵押养老保险的出现，是对国家医疗保险很好的补充，同时有望解决部分老年人有房子，却无法改善生活条件的现状。

　　将房子抵押给金融机构

　　每月获得一笔款项用于养老

　　“以房养老”，通俗地说，就是将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后获得一笔款项，由金融机构按月发放给抵押人用于养老直到其身故。

　　其中最关键的“住房反向抵押养老”，因为与传统的按揭贷款相反，也被称为“反按揭”。具体来讲，就是把已经付清贷款的房子抵押给保险公司等金融机构，保险公司通过数据统计，综合考虑房主的年龄、预期寿命、房产若干年后的价值等因素，然后每个月给房主一笔钱养老。房主依然可以住在自己的房子里，直到离开这个世界。房主去世后，这房产就归保险公司所有了。保险公司可以把房产出售，而房产的增值部分就会成为他们额外的利润。

　　大老哥说，是否需要“以房养老”，要根据每个人的情况来看。从老年人改善生活质量来看，把房子抵押给银行，每个月有一定的收入，对提高生活质量是有帮助的。人到了老年时期，除了生活必需的支出外，还有保姆、医疗等都要花钱，如果没有其他方面的收入，可能会导致入不敷出。住房反向抵押养老保险的出现，是对国家医疗保险很好的补充，特别适合收入较低，或想要改善经济状况的老年人，有望解决部分老年人有房子，却无法改善生活条件的现状。

　　有媒体就“以房养老”展开一项调查，共127815人参与。其中79.8%的受访者表示一直在关注“以房养老”的相关新闻，93.4%的受访者认为“以房养老”不能代替政府养老。此外，85.0%的受访者选择把房子留给子女，仅8.8%的受访者选择把房子抵押给金融机构。

　　以国外标准为例

　　评估价值200万元的房屋每月可得1万元

　　20世纪60年代，美国开始试水“以房养老”模式，随后欧洲国家、日本、新加坡等国纷纷效仿。最早提出在中国引进“反向抵押养老保险”的中国房地产开发集团理事长孟晓苏算了笔账：仅根据国外标准的“抵押式以房养老”计算：如果老人以评估价值500万元的房屋参保，每月大约可得到2.6万元；如果老人以评估价值200万元的房屋参保，每月大约可得到1万元。但这一计算方法可能会因时间、地区等产生较大差异，因此不能作为权威参考标准。

　　美国模式

　　对象：62岁以上的老年人

　　美国政府和一些金融机构推出“以房养老”的“倒按揭”贷款，对象为62岁以上的老年人。主要有三种形式：一、联邦政府保险的倒按揭贷款；二、由政府担保的倒按揭贷款，这种贷款有固定期限，老年住户须作出搬移住房及实施还贷计划后才能获贷；三、专有倒按揭贷款，一般由金融机构办理，发放贷款的机构与住户同享住房增值收益。

　　新加坡模式

　　对象：60岁以上的老年人

　　新加坡可以一次性抵押，60岁以上的老年人可以申请将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍居住在自己的住房内，待其去世后，房屋产权由这些机构处置，进行抵押变现并结算利息，剩余的钱则交给其继承人。

　　加拿大模式

　　对象：62岁以上的老人

　　加拿大是反按揭贷款业务发展比较快的国家之一。超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万到30万加元之间，只要不搬家不卖房，房产主权不变，可以一直住到生命的最后，在后人处理房产时折还贷款。比如一位老人将所住的房产抵押给银行，贷款10万加元，该老人在15年后去世，银行将其房产处置后获20万加元，减去10万加元贷款，再减去15年的贷款利息后，剩余的钱就由其子女或其他继承人所得。

　　英国模式：

　　英国房子无使用年限，英国的住房养老模式则更多地借助于保险公司的力量。英国的“以房养老”主要有两种形式，一是把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款。据调查，大约有20%50岁以上的人打算采用这种方式。另一种方式就是出售大房，换购小房，用差价款养老。

　　日本模式：

　　对象：65岁以上的老人

　　日本“以房养老”的制度也是采取“倒按揭”的方式。日本的“以房养老”制度的对象主要是针对一些在退休后想继续住在自己的老房子里的低收入老人，可以他们的住房为抵押来预支贷款为其提供生活资金。在申请到了这项制度以后，申请人每个月可以领到30万日元(约合人民币2.4万元)以下的生活费，但总额度不能超过抵押房屋土地价值的70%，借贷期限到贷款额度到达总额度上限为止。贷款的偿还期限，则规定在申请人去世后的三个月内，由担保人负责一次性偿还。

　　记者季韬