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首付已交 贷款“缩水” 无法退房怎么办?

来源:羊城晚报 作者: 编辑:李雅婷 2018-03-20 10:05:10
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  买房是一件不容易的事情,有可能因为流程复杂、政策变动导致一系列“意外”状况。不久前,读者刘先生就落入了购房“三难”境地。

  看了大半年的房子,刘先生终于看中了一套一手房,办妥认购、下定、签约手续后,交了首付款,并提交了办理银行按揭申请,满以为房子已经妥妥买定了。

  谁知道,银行通知首付要从三成提高到五成,贷款最多只有五成。刘先生一下子傻眼了,这意味着刘先生要再多拿出两成首付——将近120万元,这可不是一笔小数。但合同已经签订,开发商不同意退房。

  首付已交、贷款额度“缩水”、无法退房——这种“三难”的购房状况,如今并不少见。羊城晚报记者了解到,目前正值银行贷款政策多变时期,贷款审批严格,即使已经出了同贷书,银行也有权重新评估贷款人资质、变更贷款政策。所以,不少贷款者会遭遇突如其来的提高首付、不予贷款、利息上浮等状况。但这个时候,买卖程序已经接近尾声,退房意味着违约,该怎么办?

  A 查明自己被“卡”的原因

  假如你不幸被银行贷款政策“卡”住,首先要查清楚自己被“卡”的原因。

  一般来说,额度达不到预期的原因有3个:征信不过关;还款能力(收入流水)存疑;年龄、职业、职位等硬指标有问题。

  羊城晚报记者了解到,目前银行对贷款人还款能力的评估很严格,“月收入大于房贷月供的两倍”是一个硬指标,如果你的银行流水等资料无法体现你有足够的还款能力,银行未必会拒绝你,但可能会下调放款额度。

  有的借款人觉得自己资质不错,但是银行一查发现个人征信曾有几次逾期还贷记录,尤其是当前还有逾期还贷记录,这可能会影响贷款结果。假如贷款人年龄已经超过50岁,更要重点考虑这个问题。

  此外,假如你购买的是二手房,楼龄长的二手房贷款额度可能会被降低,万一遇到严格的银行还有可能直接被拒贷,尤其对于混合结构、砖混结构、自建房更要注意。

  B 视不同原因“对症下药”

  ●公积金贷款被拒:申请组合贷款

  如果你是公积金贷款审批被拒,可以转而申请组合贷款。当然,并不是所有银行都接受组合贷款,而且组合贷款涉及公积金中心和银行等多个机构,审批周期在3个月以上,着急的购房者要考虑时间的问题。

  ●非银行优质客户:购买理财产品

  可能不少购房者在贷款的时候会被问到,要不要购买该银行的理财或者金融产品,如果你想顺利获批贷款的话,最好还是购买,因为银行视购买理财或金融产品的借款人为优质客户,借款人更容易获得贷款和利率优惠。

  ●个人征信有问题:多问几家银行

  如果碰到个人征信影响贷款额度的情况,购房者可以尝试换一家银行贷款,不同银行的放贷政策不同,在放贷政策较宽松的银行申请有可能获批自己期望的贷款额度。

  ●月收入不达标:考虑“接力贷”

  一般申请贷款的话,你的月收入流水需要超过房贷月供的两倍才行,如果没有那么多,可以考虑“接力贷款”。比如王先生的月供是5000元,而月收入只有6000元,但是王先生的父亲收入比较高,如果王先生的收入+父亲收入=月供×2,那么王先生可以和父亲作为共同借款人申请房贷,从而增加贷款额度。

  ●最后一招——借钱

  如果贷款额度还是不够,但差得不算多,那么就考虑向亲戚朋友借一点吧,补足差额,多交点首付款,贷款就可以少一点。另外,现在各银行都推出信用贷,也可以适当地弥补贷款额度不足。

  但要注意的是,补交首付款往往需要重新签订购房合同,最好和开发商沟通好,以免出现不必要的纠纷。

  资深房产专家郑大源提醒,买家在签约前,最好先将借款人的资料给专业人士或者银行审核,看看能否申请到足额的贷款,再与开发商签约。

  另外,买家务必要注意:2018年的房贷政策可能依然偏紧,建议在购房合同里写清楚,如果贷款不批或者少批,需要设立一个合理的退出机制,以便解除合同时买家尽可能少地担负违约责任。

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