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红楼知乎:夫妻双方公积金贷款谁做主贷人最好?

来源:红网 作者: 编辑:孟畅 2019-01-16 15:32:18
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购置房产是人生中的大事,对于婚后买房的人来说,房子是共同财产。夫妻共同贷款买房的情形比较常见,而夫妻双方公积金贷款买房是工薪族比较喜欢的一种方式。夫妻共同贷款买房相对来说手续要繁琐一些,大家一定要仔细了解关于夫妻共同贷款买房的那些事儿。那么问题来了,如果贷款买房二人谁当“主贷人”更合适呢?

一、“主贷人”的概念是什么?

先来解释一下“主贷人”的概念。在住房贷款合同中,一般只把夫妻中的一方设为“贷款人”,而另一方是作为“共同贷款人”进行参贷,并且“共同贷款人”除了是“贷款人”的直系亲属之外(夫妻、父母、子女),还必须为抵押房产的所有者之一。

二、如何确定“主贷款人”?

1、主贷款人应选择首付更高更稳定的一方,便于贷出较高的额度。

2、主贷款人应选择更年轻的一方,便于贷更长年限。

3、选择征信情况更好的一方,如果征信不良,有可能会影响银行批贷。但需要提醒购房者的是,即使主贷人征信良好,共同还款人征信有问题也有可能影响到批贷。

需要注意的是贷款时银行主要考核主贷款人的贷款资质,确定一个合适的主贷人,能更容易申请到额度较高的贷款和较长年限。

三、为什么要选择一个“主贷人”?

因为这将直接关系到以后的还款。因此,当夫妻二人共同去贷款的时,银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险。这项综合保险涵盖了两个方面:

1、财产损失保险

当抵押的房产出现规定范围内的财产损失,例如火灾、暴风雨、坍塌等,保险公司将承担财产的损失。这样即使未来抵押的房产出了怎样的意外都有保险可赔偿。

2、还贷保证责任险

这项保险主要是为了保护“主贷人”,如果贷款人在还款期间发生意外导致死亡或伤残时,保险公司也将承担剩余的还贷责任。但有些人会说,贷款合同上没有自己的名字,房子是否就与自己无关?是否参与还贷财产都不属于自己?答案是否定的。

这属于婚后夫妻取得的共同财产,婚后他们的债务也是共同债务。无论是否是“主贷人”,是否共同申请了住房贷款,他都有偿还住房贷款的义务。

四、夫妻谁做“主贷人”有讲究

对于“共同贷款人”,不仅要求是为“贷款人”的直系亲属(夫妻、子女、父母),还必须为住房贷款抵押物的房产的所有者之一。但是,这一条对于夫妻来说是个例外,即使房产证上只有夫妻一方的名字,另一方也可以作为住房贷款的“共同贷款人”。

共同去贷款,但是住房贷款涉及的细则,也值得很多夫妇仔细揣摩,住房抵押贷款综合保险就是其中的一项。但是,仔细查看保险条款,我们可以看到,还贷保险责任险只保障“主贷人”发生意外或是伤残的情况。

五、夫妻双方共同贷款购房的优势

设立“共同参贷人”的主要原因在于扩大贷款的额度。

现在不少银行在审批住房贷款的时候,都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。还有一个值得关注的因素当然就是住房公积金。夫妻一起去申请住房贷款,可以提高公积金贷款的额度。与商业住房贷款相比,公积金贷款的利率要低1.07个百分点,夫妻共同申请住房贷款,可以使用的公积金贷款比例提高了,为住房贷款所需要支付的利息自然也会减少。

六、夫妻共同贷款要准备哪些材料?

a.身份证——二代身份证正反两面

b.户口本——最前页、索引页和个人单页

c.收入证明——由银行证明,你只需在上边盖上单位章

d.购房合同

e.结婚证——拿一个就可以

f.首付款收据

7、办理夫妻贷款购房流程的注意事项

a.签约双方亲自到场

一般情况下,共同买房时房产证上要载明两个人的名字,则应双方亲自到场;如一方不能到场办理手续,则必须办理公证授权委托手续。

b.申请房贷需双方亲自到场

除了签订房产买卖合同之外,申请房贷、办理过户手续时,也需要双方亲自到场。

专家解释说,在申请房贷时,有些时候会以夫妻名义共同申请,因此银行方面需同时考察两人的资质,办理相关手续时也必须同时签字。

c.过户需要双方亲自到场

办理过户手续时,原则上要求同时到场,因为根据《物权法》规定,夫妻共同购置的房产,到底是共同共有,还是按份共有,需要在买卖合同中体现出来,进而在房产证上载明,因此,需要双方到场签字确认。

8、离婚后谁来承担债务?

贷款合同上没有自己的名字,就不用承担偿债义务吗?答案显然是否定的。就和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样,婚后他们的债务也是共同债务。

无论是否“主贷人”,是否共同申请了住房贷款,他都有偿还住房贷款的义务。只有当房产判定由离婚后的一方所有,一方才可以提出变更住房贷款人的要求,解除自己偿还贷款的义务。如果单方面地认为自己没有参与贷款合同,就不用继续履行偿债的义务,无疑是他对住房贷款理解上的误区。

夫妻双方公积金共同贷款在减轻日后生活负担,保证生活质量上提供了方便,但是在确定“主贷人”方面确实需要注意以上内容,减少人祸损失。(来源:网络综合)

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