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长沙一市民提前还贷省25万?专家称提前与否因人而异

来源:红网 作者:岳瑾 编辑:甘红 2015-01-22 08:32:28
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杨先生称其提前还贷可节省25万余元利息。

  (杨先生称其提前还贷可节省25万余元利息。)

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  红网长沙1月21日讯(时刻新闻记者 岳瑾)对于习惯“无债一身轻”的市民来说,年底办理房贷的提前还贷不失为降低家庭债务的方法。日前,红网发布《年底小积蓄“碰”上降息您打算提前还贷吗》的调查就显示,有76.53%的房奴年底有提前还贷的打算。

  “年底房贷剩余部分全部还了划算,还是还部分划算?”“听说银行有二次降息的可能,那提前还房贷划算吗?”“我还有5年就房贷还完了,现在提前还贷划算吗?”……银行理财人士提醒,市民是否需要提前还贷或者提前还贷是否划算,都不能一概而,需具体情况具体分析。

  那么,问题来了。到底什么样的情况提前还贷是比较合适呢?哪些房奴又不适合提前还贷呢?

  调查:7成市民年前有提前还贷的打算
  
  一市民称提前还贷能省25万利息

  2014年11月22日,央行降低了金融机构的贷款基准利率,合同中约定过“利率根据国家利率变化进行调整”的长沙老房奴们,将于2015年1月1日起享受下调后的贷款利率政策。

  这意味着,以房贷金额50万元、贷款期限20年计算,在基准利率的情况下,降息前每月还款为3742.6元,降息后为3625.56元,每月可少还利息117.04元,全年可少还利息1400余元,20年利息总额累计可少还息约2.8万元。

  “虽然降息了,但对于我们这样的家庭来说,是杯水车薪。”杨先生举例,其两口子月收入加起来不到一万元,房贷加上车贷一月需要支出近7000元。从2010年8月20日开始还款的他,目前已还202100.32元,其中利息为138655.19元,占还款总金额68.6%。“我算了一下,如果我能在2015年2月中旬一次性还清,利息大约能节省25万多。”

  无独有偶。在长沙置业的胡女士也有提前还贷的打算。她的想法是,两口子年终奖加起来至少有4万元,加上每月存款,能凑到10万元。她琢磨着,提前还部分贷款,减轻今后的还贷压力。

  在红网为期10天的发布《年底小积蓄“碰”上降息您打算提前还贷吗》的调查中显示,有76.53%的房奴年底有提前还贷的打算。原因是“有闲钱,没有其他投资渠道”和“一直有‘无债一身轻’的想法”的分别占比43.48%和42.39%。

  提前还贷划算与否
  
  专家称需因人而异

  “是否有必要提前还贷,得先根据实际情况来定。”光大银行阳光财富中心的财富顾问曹宇分析,以杨先生房贷50万元期限20年为例,按办理时的基准利率6.55%计算,选择等额本息方式还款,杨先生还按揭第一个月月供的3742.6元中,有2567.7元是利息,仅有1174.89元是还款本金。从2010年8月至今,还款总和202100.32元中,利息总和近13.86万元,本金却只还了6万多元。如果此时杨先生将手中余钱办理提前还贷本金,确实可以节省一笔利息支出。

  “不过,从理财角度看,提前还贷未必划算。”曹宇认为,如果投资者的预期投资收益在商贷利率之上,特别是短期内有收益项目可投资的人群,如果此时将钱还给银行,将白白丧失了赚钱的机会;另外,采用等额本息还款到中、晚期的市民,已偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,再提前还贷意义也不大;还有房贷利率比较低的市民,如2008、2009年买房享受7折优惠的业主,他们的贷款利率远低于目前的商贷利率,也用不着提前还贷。

  “如果贷款时没有申请到优惠利率,月供压力较大,且没有投资收益更好选择时,则可考虑提前还贷。”曹宇建议。

  提前还贷或需缴纳“违约金”
  
  律师:看清合同中的相关约定

  “家庭负债占月收入的25%-30%之间是合理水平”,对于这种观点曹宇认为,这仅是一种比较书面的说法,实际上也存在个体差异。在未来可能继续降息的市场环境中,他建议有房贷在身的业主,可以试算每月收入及房贷占比。如投资收益高于贷款利率的投资人士,则不建议提前还贷及缩短贷款期限,保持一定的资金流动性和投资比例是不错的选择。

  记者留意到,通常银行会约定,房贷办理成功后一年内不得提前还款。据业内人士透露,这是因为房贷等额本息方式下,利息支出较多,并且逐年减少,而还款的前几年利息最多,此时提前还贷,银行自然不太愿意。

  此外,提前还房贷,除了要提前向银行申请外,还可能要交纳一定的“违约金”。“打算提前还贷的业主,可以先找找合同,看一看‘提前还款’的相关约定。”红网联动律师湖南天地人律师事务所王欢律师说,因为不同银行对提前还贷也有不同规定,“违约金”如何交纳也不尽相同,而合同中应该有专门的内容约定相关事宜。

  作为房奴的您,年底有提前还贷的打算吗?将您的还贷情况、贷款银行以及姓名和联系方式发至红网官方微信,或拨打电话0731-82965766(周一至周五上午9点—12点,下午2点—5点),我们将邀请银行业或者房地产行业资深专家为您量身定制还款方案。

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