(杨先生称其提前还贷可节省25万余元利息。)

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　　提前还贷支招：
　　年底小积蓄碰到降息 房贷是否提前还最好先算账

　　红网长沙1月21日讯（时刻新闻记者 岳瑾）对于习惯“无债一身轻”的市民来说，年底办理房贷的提前还贷不失为降低家庭债务的方法。日前，红网发布《年底小积蓄“碰”上降息您打算提前还贷吗》的调查就显示，有76.53%的房奴年底有提前还贷的打算。

　　“年底房贷剩余部分全部还了划算，还是还部分划算？”“听说银行有二次降息的可能，那提前还房贷划算吗？”“我还有5年就房贷还完了，现在提前还贷划算吗？”……银行理财人士提醒，市民是否需要提前还贷或者提前还贷是否划算，都不能一概而，需具体情况具体分析。

　　那么，问题来了。到底什么样的情况提前还贷是比较合适呢？哪些房奴又不适合提前还贷呢？

　　调查：7成市民年前有提前还贷的打算
　　
　　一市民称提前还贷能省25万利息

　　2014年11月22日，央行降低了金融机构的贷款基准利率，合同中约定过“利率根据国家利率变化进行调整”的长沙老房奴们，将于2015年1月1日起享受下调后的贷款利率政策。

　　这意味着，以房贷金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，全年可少还利息1400余元，20年利息总额累计可少还息约2.8万元。

　　“虽然降息了，但对于我们这样的家庭来说，是杯水车薪。”杨先生举例，其两口子月收入加起来不到一万元，房贷加上车贷一月需要支出近7000元。从2010年8月20日开始还款的他，目前已还202100.32元，其中利息为138655.19元，占还款总金额68.6%。“我算了一下，如果我能在2015年2月中旬一次性还清，利息大约能节省25万多。”

　　无独有偶。在长沙置业的胡女士也有提前还贷的打算。她的想法是，两口子年终奖加起来至少有4万元，加上每月存款，能凑到10万元。她琢磨着，提前还部分贷款，减轻今后的还贷压力。

　　在红网为期10天的发布《年底小积蓄“碰”上降息您打算提前还贷吗》的调查中显示，有76.53%的房奴年底有提前还贷的打算。原因是“有闲钱，没有其他投资渠道”和“一直有‘无债一身轻’的想法”的分别占比43.48%和42.39%。

　　提前还贷划算与否
　　
　　专家称需因人而异

　　“是否有必要提前还贷，得先根据实际情况来定。”光大银行阳光财富中心的财富顾问曹宇分析，以杨先生房贷50万元期限20年为例，按办理时的基准利率6.55%计算，选择等额本息方式还款，杨先生还按揭第一个月月供的3742.6元中，有2567.7元是利息，仅有1174.89元是还款本金。从2010年8月至今，还款总和202100.32元中，利息总和近13.86万元，本金却只还了6万多元。如果此时杨先生将手中余钱办理提前还贷本金，确实可以节省一笔利息支出。

　　“不过，从理财角度看，提前还贷未必划算。”曹宇认为，如果投资者的预期投资收益在商贷利率之上，特别是短期内有收益项目可投资的人群，如果此时将钱还给银行，将白白丧失了赚钱的机会；另外，采用等额本息还款到中、晚期的市民，已偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义也不大；还有房贷利率比较低的市民，如2008、2009年买房享受7折优惠的业主，他们的贷款利率远低于目前的商贷利率，也用不着提前还贷。

　　“如果贷款时没有申请到优惠利率，月供压力较大，且没有投资收益更好选择时，则可考虑提前还贷。”曹宇建议。

　　提前还贷或需缴纳“违约金”
　　
　　律师：看清合同中的相关约定

　　“家庭负债占月收入的25%-30%之间是合理水平”，对于这种观点曹宇认为，这仅是一种比较书面的说法，实际上也存在个体差异。在未来可能继续降息的市场环境中，他建议有房贷在身的业主，可以试算每月收入及房贷占比。如投资收益高于贷款利率的投资人士，则不建议提前还贷及缩短贷款期限，保持一定的资金流动性和投资比例是不错的选择。

　　记者留意到，通常银行会约定，房贷办理成功后一年内不得提前还款。据业内人士透露，这是因为房贷等额本息方式下，利息支出较多，并且逐年减少，而还款的前几年利息最多，此时提前还贷，银行自然不太愿意。

　　此外，提前还房贷，除了要提前向银行申请外，还可能要交纳一定的“违约金”。“打算提前还贷的业主，可以先找找合同，看一看‘提前还款’的相关约定。”红网联动律师湖南天地人律师事务所王欢律师说，因为不同银行对提前还贷也有不同规定，“违约金”如何交纳也不尽相同，而合同中应该有专门的内容约定相关事宜。

　　作为房奴的您，年底有提前还贷的打算吗？将您的还贷情况、贷款银行以及姓名和联系方式发至红网官方微信，或拨打电话0731-82965766（周一至周五上午9点—12点，下午2点—5点），我们将邀请银行业或者房地产行业资深专家为您量身定制还款方案。