理财，理出女性精彩生活

　　如今，随着经济社会的快速发展，女人在社会结构中所扮演的角色越发重要。新时代的女性在享受生活的同时，也积极地投入到家庭建设和投资理财中，并逐渐占据主导地位。女人理财要注意啥？请看理财师的建议

　　出场嘉宾：

　　兴业银行南宁新城支行理财经理 陈哲

　　浦发银行金融理财师 邹芹

　　民生银行理财师 凌锋

　　案例一：

　　“剩女”理财，先买车还是先买房

　　基本情况：

　　章女士，南宁人，刚30出头，就自嘲为“剩女”。某公司中层，属于白领阶层，收入稳定，加上年终奖，每年能结余3～4万元，目前手头有将近20万元存款，全部存在银行。

　　章女士没买房也没买车，平常也不大理财，有点闲钱就存银行。不过日常生活开支比较大，主要用在衣物化妆旅游上。有几个很谈得来的“闺蜜”，美中不足的是，还没有男朋友。

　　理财目标：

　　手头的20万元，是买车还是买房，让章女士颇为纠结。依章女士的个性，本打算买辆车，但有“闺蜜”告诉她，买车不如买房划算。买车是消费，车一买回家就开始贬值，而且每月养车开支也不小；而买房是投资，虽说目前国家调控房地产，但从长远看，房产还是抗通胀的首选品种。加上《婚姻法》新司法解释，称“婚前房产归个人所有”，房子要比男人更靠得住。

　　章女士本来就是独立女性，“闺蜜”的说法让她也觉得很有道理。这近20万元，是用来买房还是买车？或是用来做投资理财？她想听听理财师的建议。

　　理财师陈哲建议：

　　现代女性非常幸运，既可以选择做贤惠的好太太，又可以选择做经济独立的职业女性，但无论是选择哪种生活，会理财的女人会更美丽精彩。章女士作为都市“白骨精”的代表之一，理财规划重点在哪里呢？

　　1.在买车或买房之间做决定，首选当然是买房。车子属易耗品，房产除了留给女性一个专属的栖身之地以外，也可以作为一种有效的投资渠道（在新婚姻法颁布以后，小户型公寓的再度热卖很好地印证了这点）。单身女性出于“一颗红心，两手准备”的考虑，可以选择购买交通便利的小户公寓，宜自住宜出租，购置了房产之后，适度的房贷能够帮章女士节制消费。

　　2.单身女性一般只有单一的经济收入来源，如果身处的职场环境不顺心时，或自己和家人遭遇健康风险时，所有的压力只能一人承担。所以，单身女性更要有风险意识，做好将来生活的统筹规划，给自己生活浇筑一道坚实“堤坝”。建议在现有参与社会医疗保险外，给自己单独买一份商业保险。可利用每年的年终奖结余购买，保险费不超过年收入的10%～20%。在保障人身保险重疾保险的基础上附加短期健康险和意外险，防患于未然。

　　3.单身女性尚无太多的家庭生活压力，也因平常工作辛苦忙碌，看到美好的事物和东西，常会忍不住冲动购物“犒赏自己”，不容易攒下钱来。章女士经过多年打拼，已积累一笔小积蓄，但理财观念还是偏向保守。建议章女士可以预留6～9个月的生活费做流动资金，剩下将每月收入的30%～40%坚持做一定比例配置的基金定投，作为中长期理财目标的配置工具，并适时选择常规银行理财产品。

　　4.投资自己的快乐恬淡心情。当今在现实生活和网络上，对“剩女”这一族群有着夸大的描述，其实无论未婚已婚，如果做到经济自给自足精神独立生活充实，就是最佳状态。单身女性一方面要修炼自己强大的内心，保持好心情，一方面也要兼顾人生的各项平衡生活家庭事业社会关系，收获属于自己的丰盛人生。

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　　案例二：

　　离异女士，单身生活亦精彩

　　基本情况：

　　杨女士，30来岁，外地人，在南宁从事酒店管理工作，月收入5000元左右。由于吃住都在酒店，每月能结余4000元。目前有5万元存款。

　　与前夫育有一女，自己不用付抚养费。

　　理财目标：

　　自从离异后，杨女士开始了自己崭新的生活。目前所从事的行业是她自己喜欢的，工作中也交了很多好朋友，她觉得自己目前的生活挺惬意的。但不管怎样，一个单身女性要想独立，总归要有自己的房子，她想请问理财师，像她这样的情况，如何早日实现购房梦？

　　理财师邹芹建议：

　　财务分析：

　　杨女士的收入属于中等偏上水平，每年有4.8万元的结余，结余比率为80%，收支结构尚属合理。从保障状况来看，杨女士在南宁从事酒店管理工作，单位应该提供基本的社保和医疗但，还需要增加保障型的商业保险作为补充。杨女士有一个女儿，虽然自己不用付抚养费，但是作为母亲的杨女士应该为孩子准备一定的教育基金。目前杨女士唯一的理财方式是将节余下来的钱全部存在银行，没有让闲置资金最大程度地发挥增值作用，同时还遭受通货膨胀的侵蚀，很不划算。

　　理财建议：

　　1.逐步实现买房计划

　　目前杨女士的月收入5000元，用于归还贷款的资金一般不超过收入的50%，经过推算，杨女士可购买50万元左右的房产。如杨女士在南宁购房，根据相关规定，外地人在南宁购房需交纳30%首付，也就是15万元。杨女士目前手头只有5万元储蓄，可选择作一些稳健的投资，如一年期信托类理财产品或是债券型基金，等到手头的资金积累到10～15万元后再购买房子。

　　2.建立一笔应急资金

　　杨女士应该为自己建立一笔应急基金，以应付失业生病等不时之需。应急基金一般为月支出的6～12倍，以每个月1000元计，至少要准备1万元，这笔资金可以现金活期存款和货币市场基金的形式组合配置，在保持较高流动性的同时也能获得相对较高的收益（目前的年收益率一般在3.5%～4.5%）。

　　3.配置保障型商业保险

　　建议杨女士配置纯保障型的商业保险。每年的保险费支出应控制在年收入的10%以内，推荐的保险组合包括意外伤害险重大疾病险定期寿险等。建议趁年轻时购买，这样才能享受低保费高保障。另外，杨女士可考虑为女儿购买一些教育险，该类保险的每年支出在6000～7000元左右，等到女儿上高中或大学以后就可以提取，作为其读书或者创业费用。

　　4.用基金定投强制储蓄

　　杨女士可选择基金定投进行强制储蓄，每月定投资金为500元。基金定投不仅有利于形成长期投资的习惯，而且还可以作为杨女士养老的补充，也可以作为杨女士女儿的教育基金。

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　　案例三：

　　中年女士，一心为家庭打算

　　基本情况：

　　谢女士，南宁人，38岁，爱人42岁。小孩7岁，将在今年上小学。

　　家庭收入一个月有1.5万元。有一套房自住，无房贷，家里还没买车，因此除了日常生活开支，开销不大，每个月能有1万元结余。目前有存款7万元。

　　理财目标：

　　谢女士说，自己年届四十，最大的愿望就是家人平安幸福。多为家人打算，是谢女士理财的出发点。

　　1.三年内换套大一点的房子，让家人过得更舒适些；2.两年内买辆15万元左右的车，提高家庭生活质量；3.给自己和家人购买保险，给家庭增添保障。谢女士和丈夫都买有社保，但感觉不够，另外小孩的保险也想早作打算；4.小孩今年上小学，想知道他的教育金如何积累。

　　理财师凌锋建议：

　　一 财务分析

　　谢女士家庭每个月能有1万元结余，家庭每年净收入约12万元，3年后可增加约36万元资金，另外还有银行存款7万元。住房无贷款。谢女士夫妇都买有社保。

　　二 理财方案

　　目前政策规定，二次置业需五成首付。谢女士属于二次置业，可以选择将旧房子向银行申请抵押贷款，降低首付压力，等入住新房后可将旧房子出售还清抵押贷款。按照目前的调控政策，房价有望在未来两三年内维持在一个较为平稳的价格区间，不必担心房价出现又一轮暴涨而承受不起。

　　建议谢女士调整资产组合，在目前市场低迷的时候适当增加资本市场的投资比例：目前的7万元存款建议留出3万元作为个人的紧急预备金，剩余4万元可投资到股票型基金或混合型基金，提高资本回报率。这笔钱可以作为两年后购车的首付资金。谢女士夫妇由于每月的净收入金额较大，可拿出适当比例作基金定投。可投资于指数型基金，金额可约为1500~2000元，长期投资，为孩子积累足够的教育金和为夫妻二人积累足够的退休金。这一投资方式只要长期坚持下去，几年或十几年后，将会获得可观的收益。

　　考虑到社会医疗保险有限的保障能力和医疗费用不断昂贵的现实，谢女士夫妇两人需要投保一定量的商业健康险作为社保的补充，建议优先选择终身型健康险。另外，由于通胀趋势将长期存在，以我国目前社会养老金缴存水平来看，退休后靠养老金可能无法保证原有的生活品质，要维持退休后生活质量不下降，谢女士夫妇也必须增加一些商业养老保险作为补充。谢女士的小孩可以投保一定量的商业养老保险，从商业养老保险的费率复利等因素来考虑，这个年龄投保的话会非常划算。

　　女性理财喜稳健

　　有人调侃说，男人和女人来自不同的星球。在对于如何理财这个问题上，男人和女人就有着泾渭分明的观点和经历。

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　　专业理财师崇尚“分鸡蛋”

　　出场人物：刘莉萍

　　投资经历：炒股也曾被套

　　战绩：有亏有赚

　　刘莉萍身份有点“特殊”，她本身就是工商银行广西区分行营业部的一位国际金融理财师。正如她经常向别人建议的那样，对于家里的资金，她遵循的是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的原则。她说：“单身的时候，我拿去做高风险高收益投资的钱比较多，有了家庭后，就要合理搭配了。”在“分鸡蛋”之前，刘莉萍还会先做一个家庭的收支状况表，再根据两人的实际情况来做一个明确的计划。

　　“有了家庭之后，给家庭一份保障很重要，所以我每年一定会拿一部分钱来买保险。”刘莉萍说。然后，还需要留一部分做流动资金。这部分流动资金也不能白白放在活期存款上，刘莉萍还会拿一份来买短期的银行理财产品，或者是流动性与活期差不多，收益却更好的货币基金。刘莉萍认为，作为强制储蓄的一种手段，不管市场好坏，每个月的基金定投还是有必要做的，这样可以避免自己盲目消费。剩下的部分，她则要做一些高风险的投资了，“作为理财经理，只有亲身体验才能告诉客户，一种投资方法到底有什么特点。”这部分投资，有股票，也有黄金，同样也是有亏有赚。

　　理财师不是应该最会赚钱吗？怎么还会亏钱？刘莉萍说，她确实有一支股票被套住了，这个与市场大势有关系。不过，从家庭整体财务来看，这只是自己闲钱中非常小的一部分，完全可以承受得起。

　　炒过股票买过基金

　　总体计算不亏不赚

　　出场人物：黄女士

　　投资经历：7年

　　战绩：不赔不赚

　　黄女士2005年进入股市，当时投入的钱不多，也只是5000元左右。从2005年到2007年，股市行情很不错，但因为资金总量少，她基本上没怎么赚钱。从2007年到2008年，沪指一路从6000多点下跌到1664点，但黄女士并没有亏损，投入五六万元钱，赚了2万多元。“那段时间我在证券公司上班，有高人指点我如何炒股，所以炒得顺风顺水。”黄女士说。

　　沪指随后从1664点开始反弹，幅度超过100%，一度冲到3400多点。黄女士亏钱也就是亏在3400点以后的阶段，她当时已经换工作，又没时间看股票，加上行情很不好，把以前赚的钱全部“吐”了回去。目前，黄女士的账面资金还有5万多元。

　　除了买股票以外，黄女士于2006年开始购买基金。“我当时看了一本投资理财的书，说是要将资金按照股票基金保险银行存款分成四份来处理，分散投资风险。”黄女士说，她也就按照这个方法开始买了两只基金，并一直拿到现在，刚开始的时候，基金赚了一些钱，后面又亏损回去，目前总体情况是不亏不赚。

　　自己炒股感觉太累

　　改为买偏股型基金

　　出场人物：陈女士

　　投资经历：2个月

　　战绩：时间太短，不好测算

　　陈女士的投资经历不算长，也就是两个月时间，主要还是炒股和买基金。不过，相对于那些2007年入市的股民和基民来说，她比较幸运，选了一个股指点位较低的时间入市。

　　陈女士入市的时候，沪指是2140多点。此后两个月，股指一路走高，沪指已上涨200多点，涨幅超过10%。这也不是因为陈女士会判断股市的点位，而是因为当时她才结余一些闲钱来做投资。可由于把握不准买点和卖点，陈女士炒股的收益并不高。“算下来也只赚了5%，还搭进去不少时间和精力，有时也觉得挺苦闷的。”她说。

　　“有朋友建议我去买基金。”陈女士说。她后来仔细一对比，发现在这一时间段，有很多基金的涨幅都很不错，也觉得还是把钱交给基金经理去打理更合算。

　　3月初，陈女士从股市撤出来，买了华夏基金和博时基金旗下的两只偏股型基金，“现在股市行情看涨，买偏股型基金可能会收益更多”。

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　　看女保险代理人如何买保险

　　随着年龄的增加，扮演角色的变化，女人在不同的年龄阶段尽早选择适合自己的一份保险确实很重要。作为专业人士，一些女性保险代理人是如何应对潜在的人生风险？记者采访了几名女性保险代理人，看看她们是如何为自己和家庭做保险规划的。

　　保障应该以家庭为单位

　　刘燕，29岁，入行6个月；丈夫是自由职业者，孩子6岁；个人年收入3.5万元。刘燕投保了两份万能险一份意外险一份教育险，年支出1.2万元。

　　在成为保险代理人之前，刘燕是一家连锁店的业务主管。2006年6月，生下孩子的第二个月，她就为孩子购买了教育险，年缴费1000元，缴够一定的年限之后，每隔两年就可以为孩子领取一定金额的教育金。同时，她还为自己购买了一份保障终身年缴费2000元，最少缴纳20年，到老了可以返还本息的意外保险。

　　“一位亲戚的遭遇，让我们全家一下就增强了保险的意识。”刘燕说。两年前的一天，她一位年纪有60岁平时看起来很健康的伯母，突然患了严重的感冒，腿部出现淤青，到县医院检查未果，转到大医院确诊出急性白血病，医药费简直就是无底洞。“我这位伯母是女强人，几十年支撑着整个家，家庭状况刚刚好起来，却马上又变得一无所有。就在我们唉声叹气的时候，看到病房里一位年纪相仿的重症老人，听着MP3的音乐，好像很放松的样子，我们后来得知他的重疾病医疗费是可以到保险公司报销的，那时候我们就想伯母要是有这么一份保险那该多好。”

　　正因为如此，刘燕在2011年又追加了保障。她为自己和爱人都购买了万能险。刘燕年缴纳4500元，可以获得15万元的身故保障和10万元的重疾病保障。她的爱人由于经常出差，又是家里的顶梁柱，所以保额设置得比较高，年缴纳4500元，获得20万元的身故保障和12万元的重疾病保障。刘燕表示，万能险的好处，就是可以灵活存取，还调整保额，保障又比较全面，她投保的这款万能险，保男性28种重疾，女性30种重疾，比男性多了两种妇科重疾。

　　新款产品整合能力更强

　　谢琳，32岁，入行11年，已婚，年收入12万元。谢琳除了意外险之外，给自己与丈夫共签了18份保单，两人年保费支出大约3万元。

　　谢琳为自己和家人签了18份保单，以她自己作为被保险人的有9份，听起来令人咋舌，但也正是这些保单，见证了行业里10年来的变化。

　　2001年5月，初入保险行业的谢琳购买了4份保障重疾病的传统险，每份缴纳300元，每份获得1万元的重疾保障，缴纳期为20年或者30年，具有分红功能，缴够一定年限之后，连本带利可以返还，目前，这款保险产品已经停售了。

　　2001年7月，谢琳又为自己购买了两份消费型住院补贴性质的医疗保险，每份500元，一直交到64岁，期间也不能取用周转，本金最终也不能返还。这是一款与国外保险公司联合发售的保险产品，看起来如果不出险的话很不划算，但这款保险合同规定，一旦缴纳期满3年后，如果出现理赔，保险合同不会终止，谢琳做了假设，如果投保人在第四年时，成为植物人，长年住院，他只需要每年缴纳几百元的保险费，就可以获得每天50元到200元不等的住院补贴。保险公司认为这款产品收支不平衡，所以这款产品也停售了。

　　2005年，25岁的谢琳为自己追加了一份养老保险，年缴费是4000元，却只能获得4万元的重疾保障，要缴纳至60岁，重疾病保障期到60岁为止。“条件看似苛刻，但是它有一个重要的功能：豁免。假设在35岁的时候，发生重疾理赔，往后的保费，我都可以不用缴纳，到60岁还可以领取一定金额的养老金。此类保险一次性支出较大，保障偏低，适合资金充裕的人。”

　　2007年，谢琳为自己买了一份万能险，年缴纳4000元保费，可以获得15万元的重疾病保障以及20万元的重疾病保险保障，缴费期最少10年。2012年，谢琳想将重疾病保障额度增加到40万元，按照万能险产品特点，一旦调高保障额度，必须要体检。这时候，不想体检的谢琳就施用了一些小技巧：“一般每年的年初，公司会做一些促销活动，相当于把原先的投保记录清零，再买一份保险，可以不用体检。”所以，谢琳又为自己买了一份万能险：“表面上是缴纳了双倍的钱，但这也是投资，到时候可以当成养老金领取，多买一份也没有什么，所以，对于一些年纪较大，身体状况不佳，害怕体检的投保人，建议他们在活动期追加保额。”

　　女性投保可有所侧重

　　朱颖，25岁，入行两年，已婚，年收入3万元。朱颖与丈夫投保的商业险相同，各自拥有一份万能险一份定期寿险一份医疗险。

　　在进保险行业之前，朱颖是一名教师，当时所在学校为她投保了最高档次的社会保险，养老和医疗方面的保障较高。正因为如此，朱颖在为自己购买商业保险时，更侧重于人身保障，养老保障次之。

　　2011年7月，刚入行的朱颖为自己购买了一份万能险，年缴纳4000元的保费，可以获得12万元的身故和10万元的重疾病保障。同年，朱颖还购买了一份医疗险，每年缴纳1000元，可以获得4万元的重疾保障和身故保障，缴费期为20年，到60岁时，可返还本息作为养老的补充；另外，她还买了一份定期寿险，保费不高，每年缴纳400元，缴纳一年保一年，缴纳至55岁时，朱颖可以领取一定金额的养老金。

　　朱颖和爱人购买的保险，绝大部分都是互为保险受益人。“只有我的一份医疗险例外，由于爱人欠我弟弟一些钱，所以这份医疗险，爱人和弟弟按照一定的比例获益。”

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　　大三女生创办家教中心

　　女性创业，有什么好处和难处？本周创富故事的主人公，就是一个在读的广西女大学生。虽然她的创业经历难以与比尔·盖茨等有名的企业创始人相提并论，她虽初次创业但仍有经验值得学习。

　　做家教获得家长认可

　　与上学期相比，罗丽秋仍旧是带三个家教班，每个周末教12个课时。但她的收入却比以前翻了一番，因为她以前是受雇于别的家教中心，现在则是自己创业。

　　21岁的罗丽秋是广西工学院鹿山学院大三学生，学的是工商管理专业。其实，即使是翻了一番，一个学期下来也只是赚了5000多元，还比不上许多人的月工资。但对于这名大三女生来说却意义非凡：终于迈出了创业的第一步。“家教中心现在还是我一个人，但以后肯定会慢慢扩大。”3月3日，罗丽秋满怀信心地对记者说。

　　去年4月份，正在读大二的罗丽秋受雇于一家教中心，利用周末时间做家教。主要是教中小学生的语文英语数学等课程。

　　授课方式分为两种，一种是一对一辅导学生；另一种是带班，一个班大约4～8个学生。不同的授课方式下，家长为孩子交的费用不大一样，但对于罗丽秋来说却差不多，都是20元一个课时。

　　一般情况下，星期六(002291,股吧)6个课时，星期天6个课时。遇到国庆黄金周之类的假期，家教班基本上会停课。一个学期算下来，带一个班会给罗丽秋带来900元左右的收入，带三个班也就是2700多元。

　　“小罗教课还是蛮用心的，我家小孩以前的作文写得不好，就像记流水账一样，跟了她一个学期以后大有改观。”一名家长告诉记者，上个学期期末考试，孩子的作文拿到了满分的30分，让她十分高兴。

　　据罗丽秋介绍，作文拿满分的孩子还不止一个，这些孩子的家长觉得她的教学方法不错，希望她继续辅导自己的孩子。当听说罗丽秋每个课时的收入后，家长们觉得自己交的钱远不止这些，都建议她也搞一个家教中心，自己来赚这笔钱。有热心的家长帮忙联系租房子，有的家长帮提供桌椅。

　　但罗丽秋十分犹豫，一时不知道如何是好。

　　记者观察：打工积累一个行业的经验，罗丽秋其实已经迈出了创业的第一步。

　　学校老师帮核算成本

　　罗丽秋此时还有一个身份，那就是广西工学院鹿山学院创业协会副会长。学校很注重培养学生的创业实践能力，会请一些专家来讲讲创业技巧和注意事项等等。但协会里大多数人还缺乏实践经验，即使是身为副会长的罗丽秋，也不知道该怎么起步去创业。

　　这时，协会的创业指导老师袁龙提供了帮助。他首先帮罗丽秋从成本方面进行测算，然后帮她预测创业过程中可能会遇到的种种难题。

　　首先就是找场地，看能否租到租金和地理位置合适的房子，这一方面倒不用担心，热心的家长早已帮物色好了房子，约70平方米，月租金300元钱；其次，家教班一般是周末开班，这套房子的空置时间会比较长，加上房租和水电，将是一笔不小的负担，起码要招到两个以上的学生，才能保证收入和从前一样。不过，这也很好解决，因为家长们的认可，有跟班意愿的学生已经不少于5人。既然这样，那就开始创业吧。

　　“创业协会有一次搞活动，罗丽秋跟我说到了这个问题。”3月4日，袁龙对记者说，他主要提到，首先看能否把这些学生集中到一起办班，其次要看罗丽秋能够吸引多少学生。从最后的情况来看，罗丽秋还是在一定程度上获得了家长们的认可，家教中心也如期开办。“我也侧面了解过，她教小孩子写作文很有一套。”袁龙说。

　　记者观察：许多人在创业时认为自己提供的服务和产品很好，但却得不到认可，走进了创业瓶颈期。罗丽秋提供的产品家教服务，已经初步获得了顾客的认可，更获得了顾客的帮助。

　　为保名声慎选学生

　　已不止一人提及罗丽秋擅长教小孩子写作文了，她究竟有何妙招呢？

　　“作文课也是两个课时，但我一般只花一节课讲写作方法和技巧。”罗丽秋说，另外一节课，她会跟孩子们讲他们关心的话题，《名侦探柯南》和《爆笑校园》等等，都会在课堂上被讨论到。

　　罗丽秋说：“我这么做，主要是激发孩子们学习的兴趣，如果小孩子不想学，老师再厉害也没有用。对于实在没兴趣参与家教班的孩子，罗丽秋还会考虑不收。一方面是不浪费家长们的钱，另一方面，也可以维护家教班的好名声。一个孩子想不想学，罗丽秋通过一两节课的观察就会发现，“上课东张西望，或者四目无神发呆，那肯定是不想学的”。对于这种孩子，罗丽秋首先是想办法去激发他的兴趣，实在不行，那就让他打道回府。

　　家教中心目前还只有罗丽秋一个老师，但从目前家长们报名的情况来看，教师队伍的扩大不可避免。“前不久，一个家长联系我，说要让孩子晚上来接受辅导。”罗丽秋说，按照这个发展趋势，家教中心那个场地的利用率将大大提高，她一个人肯定忙不过来，会考虑招一些大学生过来当辅导老师：“我有自己的标准，学生和辅导老师都会慎重挑选”。

　　那以后或许会很忙，有很多的事情要处理。罗丽秋说：“对于我这个学工商管理的学生来说，这次创业也会是一次很好的实践机会。”

　　记者观察：如何把一次小创业变成真正的大生意？是罗丽秋未来需要思考的问题。在创业的过程中，许多人只能淘得第一笔金，罗丽秋还要“招兵买马”，学会管理团队，同时还要开拓视野，选择发展方向。

　　(南国早报)