“尊敬的客户，由于人民银行基准利率调整，根据借款合同约定，从20210101起您的个人购房按揭贷款月利率将做调整……”不少贷款买房的“月供族”这几天都收到了银行发来的短信，提示从本月起房贷月供要减少，堪称新年的第一个“红包”，而且要连续发12个月。因为从2021年1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重定价日，由于2020年5年期以上贷款市场报价利率（LPR）经历两次下调，选择以LPR定价的购房者，月供将在2021年1月份开始发生变化。

 A 有人月供降了几十元，多则上百元

“是真的！我按往年月供额度存到了还款账户，结果前几天扣款后还有几十块钱的结余，真是‘发了笔小财’，虽然不多，但是好开心。”市民刘女士表示，她贷款购买的商品房按计划需还款4520元，本月扣款只有4495元，少了25元。而她的这一经历很快在业主群里得到了印证，不少邻居都表示很关心房贷利率的变化，房贷月供能少一点是一点。

对此，银行业内人士给出专业解答。如果你在2020年的基准利率转换为LPR利率过程中，选择的是“浮动利率”而非“固定利率”，上述银行短信即使没有收到，查一下本月的月供扣款记录，都会发现月供真的少了！“原本每月要还6000多元，如今少了将近100块。”市民曾先生说，他也收到了这个新年“红包”，虽然每个月减少的钱不算多，但如果一年累积下来也是一笔不小数目。

不过，作为曾先生的邻居，市民王先生却发现自己的月供没有变化。“是不是银行扣款系统把我漏了？”看到业主群里的“福利”消息后，王先生一度怀疑是不是什么环节出了问题。随后，记者咨询了专业人士。

B 取决于房贷利率“换锚”时的选择

据介绍，新发放的房贷从2019年10月平稳切换为LPR定价后，存量房贷定价基准转换也在2020年3月至8月顺利启动。不论选择固定利率还是LPR定价，客户都有一次选择权。对于未自主转换的存量房贷，工行、农行、中行、建行等多家银行在2020年8月底前进行了批量转换，统一转换为LPR定价。

央行数据显示，截止到2020年12月，全国五年期LPR基准利率已经实现连续八个月稳定在4.65%，较2019年末累计下调了15个基点（0.15%）。业内人士表示，这就意味着，如果银行选择的是2021年1月1日重定价日，这部分购房者就能享受到15个基点下调的“福利”，直接体现为月供减少。

假设贷款100万元、30年“等额本息”还款，约定每年1月1日为重定价日的购房者，自2021年1月1日起将减少八九十元的月供。不过，并不是所有买房人月供都降低了，区别就在于2020年房贷利率“换锚”时大家的选择。一位银行人士举例解释道：在2020年8月份的LPR转换中，如果选择将自己的利率固定下来，那么后边剩余的还款周期中，房贷利率将永远保持不变动，LPR上涨还是下降与你无关。

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选择“浮动利率”是好是坏？

房地产行业专家认为，从长远眼光来看，房贷利率大概率会呈现下行趋势。因为从2010年开始，中国的房贷利率就一直呈现下行趋势，从最初的7.05%降到了现在的4.65%，并且目前已经实现了连续八个月的稳定状态。不过，总的来说，未来LPR利率是下行还是上行趋势，谁也说不准。利率可升可降，未来有可能出现利率的上涨，如果出现利率上涨的话，人们也要有一个客观而理性的判断。从当前来看，已经转换为LPR利率的房贷者已经享受到福利了，但这样的福利能享受多久，还有待观望。