编者按：对于所有购房者来说，住房公积金贷款无疑是人人关心的问题。可是长沙公积金新政频出，调整过后长沙住房公积金贷款到底是个怎样的流程，长沙住房公积金贷款需要怎样的条件，却很少有人清楚。申请公积金贷款虽然利率低，但是也有很多限制条件，包括缴存时间、贷款限额等，最重要的是公积金贷款政策的地方差异性较大，购房人在买房的时候要事先咨询当地公积金中心，根据自身情况做出适合自己的选择。怎么用住房公积金买房？用住房公积金买房要注意哪些问题？小编现在就为您一一道来。

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　　一、怎么用公积金买房？

　　想用公积金买房，那就要申请公积金贷款，具体流程如下：

　　1、 提出申请

　　借款人按照要求向公积金管理中心提交贷款申请，并且提供贷款所需的资料。

　　2、 中心初审

　　公积金管理中心受理了借款人的申请之后，会对借款人的资格、贷款额度、贷款期限、贷款资料等信息进行审核，并给出意见。

　　3、 资信调查

　　公积金管理中心的初审结束之后，公积金贷款的承办银行会对借款人进行贷前资信调查。调查完毕后，贷款银行会提出意见，并填制《个人住房公积金贷款及组合贷款调查审批表》送有关人员审批。

　　4、 签订借款合同

　　借款人若通过了审核，便会接到贷款承办银行的通知。此时，借款人只需按照规定时间携带身份证、户口薄、银行账号等资料，前往承办银行办理借款合同签订手续。

　　5、 办理保险及抵押登记手续

　　签订了借款合同之后，借款人需按照要求办理保险和抵押登记手续，由此而产生的费用将由借款人自己承担。

　　6、 贷款划拨

　　贷款承办银行在确认抵押登记已办妥、借款合同生效后，按合同约定日期将贷款转入借款人与售房人共同指定的账户，并将放款回单寄送给借款人。

　　长沙市住房公积金贷款申请条件

　　1、按规定连续正常足额缴存住房公积金达6个月及以上；

　　2、借款人信用良好，家庭收入稳定，有偿还贷款本息的能力；

　　3、有中心认可的房产作为抵押和担保公司的保证担保；

　　湖南省直住房公积金贷款申请条件

　　1、申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月；

　　2、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请；

　　3、配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款；

　　4、必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务；

　　二、用住房公积金买房要注意什么？

　　1、公积金不能直接用作购房首付

　　很多人都认为公积金是可以用来当做购房首付的，其实并不是这样的。一般来说，公积金都是先使用后提取的，也就是说，若要用公积金贷款买房，就要先垫付首付款，然后再携带本人或夫妻双方的身份证、户口薄等证明材料到当地住房公积金管理中心提取公积金余额才可以。

　　2、公积金的提取总额不能超过房款总额

　　有一部分人缴存的住房公积金的数额比较大，可能账户里有50万元，但是他的购房总额是30万元，他以为自己可以将公积金余额全部提出，支付完了房款还能剩余20万，但实际并非如此。住房公积金的提取总额不能超过房款总额，就算你的公积金账户里有50万，但只要你所购房屋的总结不足50万，一样不可以全额提取。

　　3、结清公积金贷款后可以再用公积金购房

　　如果你申请过公积金贷款，那么公积金中心的系统上就会有相应的记录，只要你的贷款还没有还清，你或者是你的配偶都无法再次办理公积金贷款。但是，如果你已经结清了之前的贷款，那你就可以再次申请公积金贷款购房，并且不受二套房的政策限制。

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 　　三、异地缴公积金如何在长沙买房？

　　长沙住房公积金管理中心发布《关于规范住房公积金个人贷款部分业务的通知》(以下简称《通知》)。其明确：自2016年10月1日起，深圳住房公积金在长沙异地购房，仅限“长沙户籍”且需是“首套自住”。

　　《通知》对于异地贷款户籍和住房套数进行了规范重申，明确：贵阳市住房公积金异地贷款合作，贷款申请人不受户籍限制。

　　武汉、合肥、南昌、广州、深圳等其他城市异地贷款申请人限长沙行政区域户籍。

　　深圳市住房公积金异地贷款，只可用于购买申请人首套普通住宅。

　　目前长沙住房公积金管理中心在全省范围内开通异地贷款并与武汉、南昌、合肥等长江中游城市群建立合作关系的基础上，年内先后与贵阳、广州、深圳住房公积金管理中心签订合作协议。8月25日，长沙与深圳签的异地合作协议明确：“建立合作关系后，两地缴存职工在长沙、深圳购买自住普通商品房新房的，凭缴存地住房公积金缴存证明向贷款地住房公积金管理中心申请贷款，不受户籍限制。异地购房贷款执行贷款地住房公积金贷款政策规定，主要支持职工购买首套普通自住住房，对购买第二套及以上住房的不得办理住房公积金异地贷款手续。”

　　对比此前“不受户籍限制”的规定，此次发布的《通知》明确，深圳缴住房公积金在长沙贷款买房，申请人必须为长沙行政区域户籍。

　　据了解，《通知》从十月一日起执行，贷款申请人配偶没有在长沙住房公积金管理中心缴存的，其住房公积金缴存情况不列入可贷款额度计算;职工申请住房公积金个人贷款时，其缴存基数调整不足6个月的，按该职工缴存基数调整前月缴存额计算可贷款额度，调整满6个月以上的(含)，按调整后月缴存额计算可贷款额度，其工资收入按调整后缴存基数计算。

　　四、商业住房贷款转住房公积金贷时间为多久？

　　对于办理商业住房贷款转住房公积金贷款的，申请人需在还清商业住房贷款30个工作日内申请。目前，暂不接受异地商业住房贷款转住房公积金贷款业务。

　　五、公贷买房后停缴会影响房贷吗？

　　要是公积金贷款买房后，停缴是否会影响房贷？公积金贷款的利率，比商贷低了三分之一，有福利保障性质。所以，如果你拿到贷款之后长期断缴、比如半年以上；或者刚刚获批就停止缴纳公积金，有可能会被认为是骗取福利，将面临罚息，以及利率上浮的处罚。

　　对此，各地的规定不同，比如北京就浑不在意，而天津、河北、安徽等地都出台过相关规定，要求按时补缴，否则收回贷款或转为商贷。

　　所以，如果你买房后有停缴的意愿，最好打本地公积金中心的电话，仔细问问。

　　六、湘潭：断缴影响贷款 可申请补缴再贷款

　　那么，公积金断缴，有什么补救措施吗?湘潭市住房公积金管理中心归集支取科有关负责人表示，本着人性化的服务理念，如果是单位原因导致职工中断缴存住房公积金，可以由单位出具相关证明，并由公积金管理中心相关部门审核，再根据审核结果办理公积金补缴业务，这类情形市住房公积金管理中心也将视职工为正常连续缴存，可以申请公积金贷款。

　　这名负责人告诉我们，有的单位认为住房公积金每月缴存一次比较麻烦，咨询是否可以按季度或半年缴存。他就此作出答复，根椐《住房公积金管理条例》第二十条规定：单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。

　　“单位未按月正常汇缴住房公积金，会对职工产生许多不利影响。”这名负责人表示，单位和职工个人的缴存信息不正确，影响职工正常办理住房公积金贷款、提取等相关业务;已办理公积金贷款的职工在每月公积金自动代扣转还贷时，会因单位未按时汇缴，造成职工公积金帐户资金不足，需自己另垫资金还贷，甚至有可能造成职工贷款不良记录;单位调动的职工住房公积金帐户转移到调入单位后，原调出单位未按月缴存的公积金只能补缴，会造成职工公积金缴存年月断开，不连续的记录;减少了职工应得的利息收入等。

　　因此，缴存单位若未按时、按月、足额缴存职工公积金，会给职工正常使用住房公积金带来影响，损害职工的合法权益。公积金中心建议，各缴存单位要按月、足额支付住房公积金。

　　七、用不了公积金贷款？没关系！还有这些重要用途

　　1、用于首付。不贷款购房可一次性提取，商业贷款购房可提取用于首付，商业贷款购房可提取偿还本息，公积金(组合)贷款购房可提取偿还本息；

　　2、用于建造、翻建、大修住房。在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且未使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取建修房被批准当月之前(含当月)的住房公积金金额，且提取金额合计不超过建修房的费用；

　　3、可以用来租房。可支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租，支付市场租房房租；

　　4、能提取父母住房公积金购房。未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金。使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金；

　　5、用于离、退休的。农业户籍职工男满60周岁、女满55周岁的；到国外、港、澳、台地区定居的；完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾(一级或二级残疾)并与单位解除或终止劳动关系的；领取失业保险金的；被判处刑罚、户口迁出本市、非本市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的；住房公积金账户转入集中封存户满两年或与原单位终止劳动关系满两年的；到本市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的；遇到以上八种情况时，可销户提取全部余额；

　　6、纳入低保或特困范围的可提取使用。职工被纳入本市城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间及之前的住房公积金金额；

　　7、最受关注的是最后一种用途，可以用来治疗重大疾病。家庭成员(包括职工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起一年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。

　　八、住房公积金贷款买房流程

　　1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：

　　(一)申请人及配偶住房公积金缴存证明;

　　(二)申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件;

　　(三)家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明;

　　(四)购买住房的合同、协议等有效证明文件;

　　(五)用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明;

　　(六)公积金中心要求由第三方担保人做担保，并缴纳担保费用，由借款人、贷款人及第三方担保人共同签订三方合同。

　　(七)公积金中心要求提供的其他资料。

　　2、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。

　　3、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。

　　4、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

　　5、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。

　　贷款额度

　　大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，目前长沙住房公积金个人贷款最高额度为50万元。

　　其次，住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%；

　　1、住房公积金贷款额度及其计算方法

　　计算公式为：

　　[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

　　使用配偶额度的：

　　[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

　　其中还贷能力系数为40%

　　月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

　　2、按照房屋价格计算的贷款额度

　　计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数

　　其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：

　　a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。

　　职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女，下同)贷款购买首套住房(包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房)，且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。

　　职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。

　　职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。

　　购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。

　　购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

　　b.购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。

　　3、按账户余额

　　职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和)的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

　　4、按最高限额

　　使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。

　　使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。

　　申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的，参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。

　　计算出的贷款额度数值保留到千位，千位以下不为零的千位加一。